Uit de schulden geraken begint niet met minder uitgeven, maar met een volledige lijst en één vaste volgorde. Schulden wegen zwaar, en tegelijk zijn ze een probleem dat je echt kan oplossen. Hoeveel je vandaag verschuldigd bent, is minder belangrijk dan of je weet wat je volgende stap is.
Misschien herken je het. Het is de 26e van de maand. Je kredietopening staat weer op het maximum, overmorgen vertrekt de domiciliëring van je autolening, en er komt nog een betaling in drie keer voor een nieuwe wasmachine bij. Niets daarvan is een ramp. Samen voelt het wel zo.
Dit is geen schuldadvies en geen belofte dat het snel gaat. Het is een plan in stappen, met Belgische cijfers, en met de deuren waar je gratis hulp krijgt als het plan alleen niet volstaat.
Het belangrijkste
- Eerst een volledige lijst van al je schulden: zonder het totaalbeeld kan je geen volgorde kiezen
- Twee methodes: de sneeuwbal (kleinste schuld eerst) en de lawine (hoogste JKP eerst)
- Alleen het minimum betalen volstaat zelden: je hebt een extra afbetaling op één schuld nodig
- Een kleine buffer hoort bij het plan, anders wordt elke onverwachte factuur een nieuwe schuld
- Lukt het niet meer? Schuldbemiddeling bij het OCMW of het CAW is gratis
Waarom wegen schulden zwaarder dan je denkt?
Een schuld is geld dat je vandaag uitgeeft en later terugbetaalt, met intresten erbovenop. Het mechanisme dat een spaarrekening laat groeien, werkt bij een schuld tegen je. Vooral bij flexibel krediet: een kredietopening, een kredietkaart waarmee je gespreid terugbetaalt, of rood staan op je zichtrekening. De FSMA waarschuwt op haar informatiesite Wikifin (2026) dat die kredietvormen flexibel zijn, maar ook duur, en dat je ze best zo kort mogelijk gebruikt.
Een rekenvoorbeeld met een fictief JKP van 12%: op 2.400 € die op je kredietopening blijven staan, betaal je ongeveer 24 € intrest per maand. Betaal je alleen dat, dan betaal je elk jaar zo'n 288 € om geen euro minder schuld te hebben. De schuld zelf daalt pas met wat je bovenop de intrest aflost.
Je bent niet de enige
Lenen is in België de normaalste zaak van de wereld. Op 31 december 2025 hadden 6.081.385 volwassenen minstens één krediet lopen, 63,6% van de bevolking ouder dan achttien, volgens de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank. 258.819 mensen, of 2,7% van de volwassenen, hadden minstens één wanbetaling. En 43,7% van de huishoudens betaalt een woonkrediet af (Eurostat, 2024).
De emotionele kost van schulden
Schulden kosten niet alleen intresten. Ze kosten slaap, rust en aandacht. Het is menselijk om je rekeninguittreksel dan niet meer te openen, maar net dat maakt het erger: een factuur die blijft liggen, brengt kosten mee. Wie uit de schulden geraakt, neemt dus niet alleen een financiële beslissing. Het is een beslissing over hoe je je elke maand wil voelen.
Krediet in België, op 31 december 2025
Bronnen: NBB, Centrale voor Kredieten aan Particulieren, cijfers 2025, Eurostat, ilc_lvho02 (2024)
Stap 1: hoeveel schulden heb je precies?
Een schuldenlijst is een overzicht van elke schuld met vier gegevens: het openstaande bedrag, het JKP, de maandelijkse aflossing en de einddatum. De meeste mensen weten ongeveer hoeveel ze verschuldigd zijn. Maar ongeveer is niet genoeg om een plan op te bouwen.
Wat noteer je per schuld?
- Het openstaande bedrag. Wat er vandaag nog open staat, niet het bedrag uit het contract.
- Het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dat staat in je kredietovereenkomst en zegt wat het krediet je per jaar kost, alle kosten inbegrepen.
- De maandelijkse aflossing. Het minimum dat je moet betalen om geen achterstand te krijgen. Op je rekeninguittreksel is dat vaak een domiciliëring van je kredietgever.
- De einddatum. Wanneer de schuld weg is als je alleen het minimum betaalt. Bij een kredietopening is er vaak geen einddatum, en net dat maakt ze verraderlijk.
Welke soorten schulden kan je hebben lopen?
Soorten krediet en schulden in België, en welke je meestal eerst aanpakt.
| Soort schuld | Waar zie je het? | Prioriteit |
|---|---|---|
| Kredietopening, rood staan op je zichtrekening, kredietkaart met gespreide terugbetaling | Negatief saldo in je bankapp, maandafrekening van je kaart | Hoog: flexibel en duur |
| Achterstallige facturen (energie, telecom, ziekenhuis) | Herinneringen en aanmaningen | Hoog: er komen kosten bij |
| Betalen in schijven (Klarna, Alma, Floa, Scalapay) | Domiciliëringen of kaartbetalingen van de aanbieder | Middel: klein per stuk, samen niet |
| Lening op afbetaling (persoonlijke lening, autolening) | Vaste domiciliëring van je kredietgever | Middel |
| Woonkrediet | Vaste maandlast, vaak bij je eigen bank | Laag: lange looptijd, meestal de laagste rente |
| Geleend van familie of vrienden | Nergens, tenzij je het zelf noteert | Zelf afspreken, maar wel op de lijst |
Een woonkrediet is voor de meeste mensen de grootste schuld. Wie in 2024 een woning kocht, leende gemiddeld 198.500 € (Febelfin/UPC-BVK). Toch staat het onderaan: het loopt over lange tijd, het is gekoppeld aan je woning en de rente ligt meestal lager dan bij flexibel krediet. Een plan om uit de schulden te geraken, gaat vooral over de schulden erboven.
Is je lijst volledig? Vraag het na bij de Nationale Bank
De Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank registreert elk consumentenkrediet en woonkrediet op je naam, samen met eventuele wanbetalingen. Kredietgevers raadplegen die centrale voor ze je een krediet toestaan. Je kan je eigen gegevens daar gratis opvragen, online of per brief. Een wanbetaling die je regulariseert, blijft nog een jaar geregistreerd; een wanbetaling die je niet regulariseert, tien jaar vanaf de eerste wanbetaling (NBB, 2026).
De sneeuwbalmethode: begin met de kleinste schuld
De sneeuwbalmethode is een manier van afbetalen waarbij je je schulden aflost van het kleinste naar het grootste openstaande bedrag, ongeacht de rente. Op alle schulden betaal je het minimum. Alles wat je extra kan missen, gaat naar de kleinste schuld.
Is de kleinste schuld afbetaald, dan stuur je haar vrijgekomen aflossing samen met je extra bedrag naar de volgende. Daarom heet het een sneeuwbal: het bedrag waarmee je aflost, wordt groter bij elke schuld die verdwijnt.
Een voorbeeld in cijfers
Een fictief voorbeeld met drie schulden, samen 12.000 €. Het JKP is verzonnen om te rekenen; kijk voor je eigen cijfers in je kredietovereenkomst.
Drie fictieve schulden. De rekenvoorbeelden hieronder gebruiken deze bedragen.
| Schuld | Openstaand | JKP (fictief) | Minimum per maand |
|---|---|---|---|
| A: aankoop in schijven | 600 € | 0% | 50 € |
| B: kredietopening | 2.400 € | 12% | 60 € |
| C: autolening | 9.000 € | 6% | 220 € |
Je kan elke maand 530 € aan je schulden besteden: 330 € aan minimale aflossingen en 200 € extra. Met de sneeuwbal gaat die 200 € eerst naar schuld A, die na 3 maanden weg is. Daarna gaat alles naar schuld B, die na 11 maanden weg is, en dan naar schuld C. Na 25 maanden ben je schuldenvrij, en betaalde je ongeveer 850 € aan intresten. Betaal je alleen de minimale aflossingen, dan duurt het 52 maanden en betaal je ongeveer 1.775 € intrest. (Vereenvoudigd: intrest berekend als JKP gedeeld door twaalf, op het openstaande bedrag van die maand.)
Waarom werkt de sneeuwbal psychologisch?
Een schuld die volledig verdwijnt, voelt als vooruitgang, ook al is het de kleinste. David Gal en Blakeley McShane onderzochten dat in 2012 in het Journal of Marketing Research: mensen die vroeg kleinere schulden volledig afbetaalden, werkten vaker hun volledige schuld weg. Hoeveel afzonderlijke schulden iemand al had afgesloten, voorspelde dat beter dan het bedrag dat hij had afbetaald. Een plan dat je volhoudt, wint het van een plan dat wiskundig beter is.
De lawinemethode: betaal zo weinig mogelijk intresten
De lawinemethode is een manier van afbetalen waarbij je eerst de schuld met het hoogste JKP aflost, en daarna telkens de volgende duurste. Je betaalt overal het minimum en stuurt alles wat je extra kan missen naar de duurste schuld.
Wiskundig is dat de voordeligste volgorde: je betaalt in totaal het minst aan intresten. Maar het vraagt meer geduld. Is je duurste schuld ook je grootste, dan kan het maanden duren voor je een eerste schuld ziet verdwijnen.
Wanneer is de lawine de betere keuze?
- Je hebt een dure kredietopening of kredietkaart waarop elke maand een voelbaar bedrag aan intrest bijkomt.
- Wat je in totaal betaalt, weegt voor jou zwaarder dan snelle successen.
- Je weet van jezelf dat je een plan volhoudt, ook zonder snel resultaat.
Hoeveel scheelt het echt?
In hetzelfde voorbeeld gaat de 200 € extra eerst naar schuld B, de kredietopening van 12%. B is weg na 10 maanden, A na 12 maanden en C na 25 maanden. Je betaalt ongeveer 818 € aan intresten, zo'n 32 € minder dan met de sneeuwbal. Dat is weinig, omdat de rentevoeten in dit voorbeeld dicht bij elkaar liggen. Heb je een kredietopening met een hoog JKP naast een goedkope lening, dan loopt het verschil op. Reken het voor je eigen schulden na voor je kiest.
Sneeuwbal of lawine: welke methode past bij jou?
Beide methodes werken, op voorwaarde dat je ze volhoudt. De vraag is niet welke methode de beste is, maar welke past bij hoe jij in elkaar zit.
Sneeuwbal of lawine, naast elkaar.
| Sneeuwbal | Lawine | |
|---|---|---|
| Volgorde | Kleinste openstaand bedrag eerst | Hoogste JKP eerst |
| Sterk punt | Snel een eerste schuld weg | Minste intresten in totaal |
| Zwak punt | Kost iets meer intresten | Eerste resultaat kan lang op zich laten wachten |
| Past bij jou als | Je eerdere plannen na een paar maanden strandden | Je één dure kredietopening of kredietkaart hebt |
De mengvorm: voor veel mensen de beste
Heb je een kredietopening of een kredietkaart met een hoog JKP, pak die dan eerst aan, zoals bij de lawine. Daarna ga je voor de rest over op de sneeuwbal. Zo haal je de duurste intresten eerst weg, en zie je daarna snel de ene schuld na de andere verdwijnen.
Vraag waar je geld naartoe gaat voor je een plan maakt
Een plan om af te betalen, begint met weten wat er elke maand binnenkomt en buitengaat. Koppel je zichtrekeningen en vraag in het Nederlands: "hoeveel ging er vorige maand naar aflossingen?" Martia antwoordt uit je eigen verrichtingen, ook als je bij meer dan één bank zit.
Hoe maak je een budget terwijl je schulden afbetaalt?
Zonder budget werkt geen enkele afbetalingsmethode, want het budget is waar je het geld voor de extra afbetaling vindt. Het zorgt er ook voor dat elke euro die vrijkomt, naar de juiste plek gaat in plaats van op te lossen in de gewone maand. Blijf je elke maand meer uitgeven dan je verdient, stop dan eerst dat tekort met een diagnose van 72 uur voor je aan het afbetalen begint.
De Schuldenladder van Martia
De Schuldenladder van Martia is een vaste volgorde voor je geld zolang je schulden afbetaalt. Je gaat pas een trede hoger als de trede eronder betaald is.
- Dak en eten. Huur of woonkrediet, energie, water, boodschappen, de apotheek. Zonder dit valt alles weg.
- De minimale aflossingen op elke schuld. Zo vermijd je aanmaningskosten, verwijlintresten en een wanbetaling in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.
- Een kleine buffer. Bijvoorbeeld 500 tot 1.000 € op een aparte spaarrekening. Zonder buffer wordt een kapotte fiets of een tandartsfactuur meteen een nieuwe schuld.
- De extra afbetaling. Alles wat daarna overblijft, gaat naar één schuld: de kleinste of de duurste.
- De rest. Wat je nodig hebt en wat je graag doet, met wat er nog is. Niet niets: een plan zonder enige ruimte hou je niet vol.
Hoe groot je buffer later mag worden, lees je in een noodfonds opbouwen: hoeveel heb je nodig?.
Waar vind je geld voor een extra afbetaling?
Je hoeft niet meer te verdienen om sneller af te betalen. Vaak zit er ruimte in uitgaven die je niet meer ziet, omdat ze automatisch vertrekken of omdat ze klein zijn.
- Abonnementen en domiciliëringen. Netflix, Streamz, Spotify, Basic-Fit, een app met een premiumformule. Hoe je vergeten domiciliëringen terugvindt, staat in vergeten abonnementen en domiciliëringen terugvinden.
- Eten buiten de deur. Broodjes over de middag, koffie onderweg, bestellingen via Uber Eats of Deliveroo.
- Nieuwe aankopen in schijven. Elke nieuwe betaling in drie keer is een nieuwe schuld, hoe klein ook.
- Vaste contracten. Energie, gsm en internet, verzekeringen. Eén telefoontje werkt twaalf maanden door.
Wil je eerst weten waar je geld echt naartoe gaat, begin dan met waar gaat mijn geld naartoe?
Hoe betaal je je schulden sneller af? Zes manieren
Elke euro die je bovenop het minimum afbetaalt, verkort de looptijd en verlaagt de intresten. Hier vind je die euro's.
- Loop je domiciliëringen na. Leg de verrichtingen van de laatste drie maanden naast elkaar en zet een streep door wat je niet meer gebruikt. Wat vrijkomt, gaat meteen naar je actieve schuld.
- Bekijk een herfinanciering, maar reken ze na. Een dure kredietopening samenvoegen in een goedkopere lening kan schelen. Vergelijk het JKP en de totale terug te betalen som, niet alleen het maandbedrag: een langere looptijd kan je meer kosten.
- Verkoop wat je niet gebruikt. Kleren op Vinted, een fiets of een oude laptop op 2dehands. Een eenmalig bedrag kan een kleine schuld in één keer wegwerken.
- Gebruik je vakantiegeld en je eindejaarspremie. Twee keer per jaar komt er een extra bedrag binnen: het vakantiegeld rond mei of juni, de eindejaarspremie in december. Beslis vooraf welk deel naar je schuld gaat, voor het in de gewone maand oplost. Hetzelfde geldt voor een teruggave van de personenbelasting.
- Vraag je kredietgever naar betere voorwaarden. Betaal je al lang stipt af, bel dan en vraag of er een goedkopere formule of een aangepast plan mogelijk is. In het slechtste geval is het antwoord nee.
- Verlaag of zeg je kredietlijn op. Vraag je bank om de limiet van je kredietopening of kredietkaart te verlagen, of zeg ze op zodra ze afbetaald is. Zolang de ruimte er is, wordt ze gebruikt.
Wat als het alleen niet meer lukt? Schuldbemiddeling en collectieve schuldenregeling
Schuldbemiddeling is hulp van een erkende schuldbemiddelaar die met je schuldeisers een regeling probeert te treffen over de betaling van je schulden. Bij een OCMW of een CAW is die hulp gratis (Eerste Hulp Bij Schulden, 2026). In Vlaanderen erkent het Departement Zorg daarvoor 298 instellingen: 283 OCMW's, 4 OCMW-verenigingen en 11 CAW's (Departement Zorg, geraadpleegd in september 2026).
Wanneer stap je naar het OCMW of het CAW?
Niet pas als de gerechtsdeurwaarder belt. Kan je je vaste kosten en je aflossingen niet meer samen betalen, of betaal je de ene schuld af met de andere, dan is het moment er. Het OCMW van je gemeente of het CAW in je regio kijkt samen met jou naar je budget en je schulden. Vaak vragen ze dat je ook in budgetbegeleiding of budgetbeheer stapt. Dat is geen straf, dat is ademruimte.
Wat is een collectieve schuldenregeling?
Een collectieve schuldenregeling is een gerechtelijke procedure voor wie zijn schulden structureel niet meer kan betalen en die toestand niet bewust heeft veroorzaakt. Je vraagt ze aan met een verzoekschrift bij de arbeidsrechtbank van waar je woont. De rechter stelt een schuldbemiddelaar aan, die eerst een minnelijke regeling met je schuldeisers zoekt. Lukt dat niet, dan legt de rechter een gerechtelijke aanzuiveringsregeling op of, in uitzonderlijke gevallen, een volledige kwijtschelding. Tijdens de regeling krijg je leefgeld voor je basisbehoeften. De procedure staat in artikel 1675/2 en volgende van het Gerechtelijk Wetboek, ingevoerd door de wet van 5 juli 1998.
Een factuur die je niet kan betalen
Voor onbetaalde facturen van een onderneming, zoals je energie- of telecomrekening, geldt sinds 2023 Boek XIX van het Wetboek van economisch recht (wet van 4 mei 2023). De eerste herinnering is gratis, en pas als de termijn van minstens veertien kalenderdagen daarna verstreken is, mogen er kosten en intresten bijkomen. Reageer binnen die termijn: vraag een afbetalingsplan aan, of laat het OCMW of het CAW dat voor je doen.
Mythe versus realiteit
Mythe: "Naar het OCMW gaan voor schulden is iets voor mensen die helemaal niets meer hebben."
Realiteit: schuldbemiddeling is er voor iedereen die zijn schulden niet meer rond krijgt, ook met een job en een gewoon loon. Bij een OCMW of een CAW is ze gratis. Hoe vroeger je gaat, hoe meer er nog te regelen valt.
Heb je vooral moeite om rond te komen, dan vind je meer over steun en hulpmiddelen in rondkomen met een klein loon.
Welke fouten maak je het vaakst als je schulden afbetaalt?
Veel mensen beginnen vol goede moed aan een afbetalingsplan en geven na een paar maanden op. Meestal niet door een gebrek aan wil, maar door een van deze vijf valkuilen.
- Geen buffer. Wie elke vrije euro naar zijn schulden stuurt zonder reserve, zet de eerste autoherstelling of tandartsfactuur weer op de kredietopening. Bouw eerst een kleine buffer.
- Afbetalen en opnieuw lenen. Zolang je kredietkaart of kredietopening dient voor de dagelijkse boodschappen, komt de schuld terug. Afbetalen gaat samen met een andere gewoonte.
- Schulden verzwijgen voor je partner. Een verzwegen schuld komt meestal op het slechtste moment boven, en dan gaat het niet meer over geld maar over vertrouwen. Het gesprek is moeilijk, maar het is nodig.
- Herfinanciering zien als de oplossing. Een samengevoegde lening is een instrument, geen oplossing. Wie daarna zijn vrijgekomen kredietopening opnieuw gebruikt, heeft over twee jaar hetzelfde probleem en een lening erbij.
- Niet kijken. Wie zijn openstaande bedragen niet meer bekijkt, ziet ook niet dat ze dalen. En net dat zien houdt je gaande.
Hoe volg je op hoe je schulden afnemen, met Martia?
Een van de grootste obstakels bij het afbetalen van schulden is gebrek aan zicht. Heb je een zichtrekening bij de ene bank, een lening bij een andere en een kredietkaart bij een derde, dan moet je in drie apps kijken om te weten waar je staat. Veel mensen doen dat daardoor gewoon niet.
Martia is de AI met wie je in het Nederlands over je geld praat. Martia leest via open banking, met Enable Banking, de verrichtingen van je zichtrekeningen, ook bij verschillende banken, en deelt elke verrichting automatisch in een categorie in. Zo zie je wat er elke maand naar aflossingen gaat en waar er ruimte is voor een extra afbetaling. Je vraagt het gewoon: "hoeveel betaalde ik vorige maand af?" of "waar gaat mijn geld naartoe buiten de vaste kosten?". Hoe dat met rekeningen bij meer dan één bank werkt, lees je in zichtrekeningen van verschillende banken samenbrengen.
Het openstaande bedrag van een lening staat meestal niet op je zichtrekening. Dat kan je in Martia zelf toevoegen als schuld, in het tabblad Vermogen, en bijwerken wanneer het daalt. Zo zie je naast wat je bezit ook wat je nog verschuldigd bent.
Wat Martia niet doet
Martia leest alleen. Ze betaalt geen schulden af, verplaatst nooit geld en geeft geen schuldadvies. Ze stuurt je geen waarschuwing als een aflossing eraan komt: je grenzen en je plan leg je zelf vast. Wel stuurt Martia je op maandag een e-mail als haar in je uitgaven iets opvalt. Martia kost 9 € per maand of 59 € per jaar. Heb je hulp nodig bij je schuldeisers, ga dan naar het OCMW of het CAW.
Waarom helpt het om je vooruitgang te zien?
Omdat een plan om af te betalen lang duurt, en een lange weg zonder tussenstappen moeilijk vol te houden is. Een vast moment per maand, waarop je je openstaande bedragen noteert en ziet dat ze dalen, maakt van een abstract doel iets wat je kan volgen. Dat is ook de les uit het onderzoek naar de sneeuwbalmethode: zichtbare stappen houden je gaande.
Praat met Martia over je geld, in het Nederlands
Vraag "hoeveel ging er vorige maand naar aflossingen?" of "welke domiciliëringen kan ik stopzetten?", en krijg een antwoord uit je echte verrichtingen. Zonder rekenblad, zonder iets in te tikken.
Snelle aanbeveling
- Eerste stap: een volledige lijst van je schulden — bedrag, JKP, aflossing en einddatum per schuld
- Eenvoudigste methode: de sneeuwbal — snel een eerste schuld weg houdt je gaande
- Goedkoopste methode: de lawine — eerst de kredietopening of kaart met het hoogste JKP
- Voor je begint: een kleine buffer — anders wordt elke onverwachte factuur een nieuwe schuld
- Als het niet meer lukt: het OCMW of het CAW — schuldbemiddeling is daar gratis
Veelgestelde vragen
Hoe geraak ik uit de schulden als ik niet weet waar te beginnen?
Begin met een volledige lijst. Zet elke schuld op papier: je kredietopening of het negatieve saldo op je zichtrekening, je kredietkaart, leningen op afbetaling, lopende betalingen in schijven bij Klarna of een andere aanbieder, openstaande facturen en geld dat je van familie leende. Noteer per schuld het openstaande bedrag, het jaarlijks kostenpercentage (JKP), de maandelijkse aflossing en de einddatum. Pas met die lijst kan je een volgorde kiezen. Wie niet zeker is dat de lijst volledig is, kan bij de Nationale Bank gratis opvragen welke kredieten op zijn naam in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren staan.
Wat is de sneeuwbalmethode en werkt ze?
Bij de sneeuwbalmethode betaal je je schulden af van het kleinste naar het grootste openstaande bedrag, ongeacht de rente. Op alle schulden betaal je het minimum, en alles wat je extra kan missen gaat naar de kleinste. Is die afbetaald, dan gaat het vrijgekomen bedrag naar de volgende. De methode werkt vooral psychologisch: je ziet snel een schuld verdwijnen. Onderzoek van David Gal en Blakeley McShane (Journal of Marketing Research, 2012) toonde dat mensen die vroeg kleinere schulden volledig afbetaalden, vaker hun volledige schuld wegwerkten.
Wat is het verschil tussen de lawinemethode en de sneeuwbalmethode?
De lawinemethode betaalt eerst de schuld met het hoogste JKP af, de sneeuwbal eerst de kleinste schuld. De lawine kost je wiskundig het minst aan intresten, de sneeuwbal geeft sneller een zichtbaar resultaat. Hoe groot het verschil is, hangt af van hoe ver de rentevoeten uit elkaar liggen. In het rekenvoorbeeld in dit artikel, met drie schulden van samen 12.000 €, scheelt het ongeveer 32 € aan intresten. Zijn je rentevoeten erg verschillend, dan wordt het verschil groter. Kies de methode die je volhoudt: een plan dat je na drie maanden opgeeft, kost altijd meer.
Is een herfinanciering of kredietconsolidatie een goed idee?
Alleen als ze je totale kostprijs echt verlaagt. Wie een dure kredietopening en een paar leningen op afbetaling samenvoegt in één lening met een lager JKP, betaalt minder intresten en heeft maar één aflossing. Maar een lagere maandlast komt vaak met een langere looptijd, en dan betaal je op het einde soms meer. Vergelijk daarom altijd het JKP en de totale terug te betalen som, niet alleen het maandbedrag. En zeg de kredietopening of de kredietkaart die je afloste ook echt op, anders staat ze over een jaar opnieuw vol en heb je er een lening bij.
Hoe lang duurt het om uit de schulden te geraken?
Dat hangt af van het bedrag, de rente en wat je elke maand kan afbetalen. Een rekenvoorbeeld met een fictief JKP: een schuld van 10.000 € tegen 8% per jaar, waarop je 300 € per maand afbetaalt, is na ongeveer 38 maanden weg. Betaal je 400 € per maand, dan duurt het ongeveer 28 maanden. Elke euro die je extra kan afbetalen, verkort de looptijd en verlaagt de intresten. Je vakantiegeld en je eindejaarspremie zijn daarvoor de snelste bronnen, op voorwaarde dat je al een kleine buffer hebt.
Wat doe ik als ik mijn aflossingen niet meer kan betalen?
Wacht niet tot de eerste achterstand. Neem contact op met je bank of kredietgever en vraag naar een aangepast afbetalingsplan: hoe vroeger je belt, hoe meer mogelijkheden er zijn. Lukt het niet meer om al je schulden te betalen, ga dan naar het OCMW van je gemeente of naar het CAW in je regio. Schuldbemiddeling is daar gratis. Een schuldbemiddelaar probeert een regeling te treffen met je schuldeisers. Is je schuldprobleem structureel, dan kan je bij de arbeidsrechtbank een collectieve schuldenregeling aanvragen, een gerechtelijke procedure die geregeld is in artikel 1675/2 en volgende van het Gerechtelijk Wetboek.
Hoe volg ik op hoe mijn schulden afnemen?
Het eenvoudigst met een vast moment per maand waarop je de openstaande bedragen uit de app van je bank of je kredietgever overneemt in je lijst. Daarnaast helpt het om te zien wat er elke maand naar aflossingen gaat en wat er ernaast weglekt. Martia, de AI met wie je in het Nederlands over je geld praat, leest via open banking de verrichtingen van je zichtrekeningen, ook bij verschillende banken, deelt ze automatisch in en antwoordt als je vraagt hoeveel je vorige maand aan aflossingen betaalde. Martia leest alleen: ze betaalt niets af en verplaatst nooit geld.
Kan een budget-app mijn schulden oplossen?
Nee, en een app die dat belooft, moet je wantrouwen. Een budget-app geeft zicht: waar je geld naartoe gaat, hoeveel er naar aflossingen gaat en waar je ruimte kan vinden voor een extra afbetaling. Beslissen en afbetalen doe je zelf. Martia is geen schuldhulp en geeft geen schuldadvies. Heb je hulp nodig bij je schuldeisers, dan is schuldbemiddeling bij een OCMW of een CAW de juiste weg, en die is gratis.
Bronnen
- Nationale Bank van België (2026). De CKP in cijfers (cijfers op 31/12/2025). nbb.be
- Nationale Bank van België (2026). Centrale voor Kredieten aan Particulieren: info voor particulieren. nbb.be
- Eurostat (2024). Verdeling van de bevolking naar woonstatus (ilc_lvho02). ec.europa.eu/eurostat
- Febelfin / UPC-BVK (2025). Mortgage credit in 2024: a positive year after a year of pause. febelfin.be
- Departement Zorg (2026). Schuldbemiddeling. departementzorg.be
- Eerste Hulp Bij Schulden (2026). Schuldbemiddeling en Collectieve schuldenregeling. eerstehulpbijschulden.be
- Wet van 5 juli 1998 betreffende de collectieve schuldenregeling; Gerechtelijk Wetboek, art. 1675/2 en volgende. ejustice.just.fgov.be
- Wet van 4 mei 2023 houdende invoeging van boek XIX "Schulden van de consument" in het Wetboek van economisch recht. legalnews.be
- FSMA, Wikifin (2026). De kredietopening. wikifin.be
- Gal, D. en McShane, B. B. (2012). Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management. Journal of Marketing Research, 49(4), 487-501.