"Mijn zichtrekening koppelen aan een app? Liever niet." Dat is een gezonde reflex, want het klinkt alsof je iemand de sleutel van je kluis geeft. Alleen werkt synchroniseren via open banking zo niet. Je geeft niemand je codes, niemand kan een overschrijving doen, en je stopt de toegang wanneer je wil.
Je zichtrekening synchroniseren met een app betekent dat je bank, met jouw toestemming, je saldo en je verrichtingen doorgeeft aan een app met een vergunning, alleen om te lezen. En de kans is groot dat je het al gebruikt: wie in KBC Mobile een rekening bij Belfius of Argenta ziet staan, kijkt via precies dezelfde Europese regels naar een andere bank.
Het belangrijkste
- Je codes blijven bij je bank: je meldt je aan op de pagina of in de app van je eigen bank, bijvoorbeeld met itsme
- Alleen leestoegang: saldi en verrichtingen, geen overschrijvingen, geen domiciliëringen, geen instellingen
- Niet live, wel een paar keer per dag: zonder dat jij meekijkt, mag een app hoogstens vier keer per 24 uur ophalen (Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389)
- Je bank doet het zelf al: KBC, BNP Paribas Fortis en Belfius tonen rekeningen van andere banken via dezelfde PSD2-toegang
- Toestemming met een einddatum: je bevestigt ze periodiek opnieuw, en je stopt ze wanneer je wil
Wat gebeurt er als je je zichtrekening synchroniseert met een app?
Synchroniseren is een vaste afspraak tussen jou, je bank en een app: de app mag je rekeninggegevens ophalen via een officiële interface van je bank, zolang jij dat toestaat. Die interface bestaat omdat de Europese betaaldienstenrichtlijn PSD2 (Richtlijn (EU) 2015/2366) banken verplicht ze aan te bieden aan partijen met een vergunning.
In de praktijk zie je vier schermen. Je kiest je bank in de app. Je wordt doorgestuurd naar je bank en meldt je daar aan zoals altijd, met itsme of met de app van je bank. Je bank toont welke rekeningen je deelt en dat het om leestoegang gaat. Je bevestigt, en je komt terug in de app, waar je verrichtingen beginnen binnen te komen. Stap voor stap staat dat in je zichtrekening verbinden met een budget-app.
Wat ziet de app, en wat niet?
De app ziet wat ook op je rekeninguittreksel staat, en niets meer.
Wat een app met leestoegang (AISP) van je zichtrekening ziet.
| Ziet de app wel | Ziet de app niet |
|---|---|
| Je saldo en de gegevens van de rekening (IBAN, munt) | Je codes, je pincode, je itsme-bevestiging |
| Per verrichting: datum, bedrag, omschrijving, tegenpartij | Een knop om te betalen of over te schrijven |
| Een gestructureerde mededeling (+++123/4567/89012+++) | Je instellingen en limieten bij de bank |
| Domiciliëringen met schuldeiser en mandaatreferentie | Rekeningen die je niet zelf aanduidde bij het koppelen |
Wat is een AISP?
Een AISP (account information service provider, in het Nederlands een rekeninginformatiedienst) is een partij met een vergunning om, met jouw toestemming, gegevens van je zichtrekening te lezen. PSD2 onderscheidt die van de PISP, de betalingsinitiatiedienst, die een betaling mag klaarzetten die jij daarna bij je bank goedkeurt. Een budget-app die je verrichtingen synchroniseert, is een AISP: ze leest, en daar stopt het.
Synchroniseren in België, in vier cijfers
Bronnen: EUR-Lex, Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, KBC, rekeningen van andere banken in KBC Mobile
Hoe vaak synchroniseert een app je verrichtingen?
Een app met leestoegang haalt je verrichtingen niet live op, maar een paar keer per dag. De technische normen bij PSD2, Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, laten een app je gegevens hoogstens vier keer per 24 uur ophalen als jij niet zelf meekijkt. Open je de app en vraag je om te verversen, dan mag dat ook op dat moment.
Waarom staat mijn betaling er nog niet?
Omdat de app niets kan tonen wat je bank nog niet doorgaf. Een verrichting komt pas mee als je bank ze verwerkt heeft, dus een kaartbetaling van vanochtend kan in je budget-app later opduiken dan in de app van je bank. Dat is geen fout. Voor de vragen waar een budget-app voor dient, zoals wat er vorige maand naar boodschappen ging of welke domiciliëringen er elke maand vertrekken, maakt een paar uur geen verschil.
Bij de eerste koppeling haalt een app ook een stuk van je historiek op. Hoeveel maanden dat zijn, hangt af van wat je bank meegeeft. Genoeg om meteen te zien waar je geld naartoe gaat, zonder eerst een maand te wachten.
Is het veilig om je zichtrekening te synchroniseren met een app?
Synchroniseren via open banking is veilig omdat drie dingen los van elkaar gelden: de app heeft een vergunning nodig, je bank controleert zelf wie je bent, en de toegang is technisch beperkt tot lezen. De veiligheid hangt dus niet af van de goede bedoelingen van een app.
De drievragentest van Martia
Voor je welke app dan ook aan je zichtrekening koppelt, stel je drie vragen. Is het drie keer ja, dan werkt de app via open banking zoals de regels het bedoelen.
- Word ik doorgestuurd naar mijn eigen bank? Je meldt je aan op de pagina of in de app van je bank, met itsme of je bank-app. Vraagt de app zelf om je codes voor online bankieren, dan stop je daar.
- Vraagt de app alleen leestoegang? Het scherm van je bank zegt welke rekeningen je deelt en dat het om saldi en verrichtingen gaat. Niets over betalen.
- Kan ik de toegang zelf stopzetten? Je ziet in de app welke banken gekoppeld zijn en je kan ze ontkoppelen. Een toestemming zonder einde of zonder uitknop is een reden om te twijfelen.
Sterke authenticatie: je bank weet wie er inlogt
PSD2 eist dat je bank je identiteit bevestigt met twee elementen uit verschillende categorieën: iets wat je weet (een code), iets wat je hebt (je gsm of je kaart) of iets wat je bent (je vingerafdruk of je gezicht). Bij je bank doe je dat bijvoorbeeld met itsme of met de app van je bank. Het is dezelfde controle als bij het inloggen in je bank-app, en ze gebeurt bij je bank, niet in de budget-app.
Mythe versus realiteit
Mythe: "Wie mijn rekening kan lezen, kan er ook geld van halen."
Realiteit: lezen en betalen zijn onder PSD2 twee aparte diensten met aparte vergunningen. Een app met leestoegang heeft geen knop om te betalen, en elke betaling die een andere dienst klaarzet, keur jij zelf goed bij je bank met sterke authenticatie. Wie de volledige uitleg wil, van de richtlijn tot de rollen van bank en app, leest hoe open banking werkt.
Twijfel je nog? Vraag het gewoon
Martia leest je rekeningen via Enable Banking, alleen om te lezen. Daarna stel je je vragen in het Nederlands, zoals "hoeveel ging er vorige maand naar domiciliëringen?", en je krijgt het antwoord uit je eigen verrichtingen.
Doet je bank dit al? Multibanking in KBC Mobile, Easy Banking en Belfius Mobile
Drie van de vier grote Belgische banken gebruiken dezelfde PSD2-toegang om rekeningen van andere banken te tonen in hun eigen app. Wie dat al gebruikt, heeft zijn zichtrekening dus al eens gesynchroniseerd, alleen met een bank-app in plaats van een budget-app.
- KBC Mobile: je kan rekeningen toevoegen van Argenta, AXA, Bank van Breda, Belfius, BNP, CPH, Crelan, Europabank, Hello bank, ING en Nagelmackers, met saldo en verrichtingen.
- Easy Banking App van BNP Paribas Fortis: toont ook rekeningen bij Belfius, ING en KBC.
- Belfius Mobile: voegt rekeningen toe van KBC en CBC, en toont saldo en historiek van AXA, BNP, Fintro, ING en Crelan.
Het verschil met een budget-app zit niet in de techniek maar in wat er daarna gebeurt. Je bank-app zet saldi en verrichtingen naast elkaar. Martia legt ze samen en laat je er vragen over stellen, over alle rekeningen tegelijk. Hoe je dat overzicht opbouwt, lees je in rekeningen bij verschillende banken samenbrengen.
Wat is het verschil tussen synchroniseren en je codes afgeven?
Synchroniseren via open banking verschilt van de oude methode op één punt dat alles bepaalt: de app ziet je codes nooit. Vroeger gaf je je inloggegevens aan een bedrijf dat in jouw naam inlogde en je gegevens van het scherm las. Dat heet screen scraping, en PSD2 heeft het vervangen door de officiële interfaces van de banken.
Screen scraping versus synchroniseren via PSD2.
| Wat | Screen scraping (vroeger) | Open banking (PSD2) |
|---|---|---|
| Je bankcodes | Je geeft ze aan de app | Je geeft ze alleen aan je bank |
| Betalen | In principe mogelijk | Niet mogelijk met leestoegang |
| Wie controleert wie je bent | Niemand, de app logt in als jij | Je bank, met sterke authenticatie |
| Toegang stoppen | Je codes wijzigen | Ontkoppelen, of de toestemming laten verlopen |
Oprichter van Martia
Van de oprichter
Toen ik een partner voor open banking koos, vergeleek ik een tiental opties. Enable Banking won niet omdat het de goedkoopste was, maar omdat het via de officiële interfaces van de banken werkt en niemand behalve je bank je codes ziet. Veiligheid was geen compromis. Het was de voorwaarde.
Welke Belgische banken kan je synchroniseren met Martia?
Martia haalt je verrichtingen op via Enable Banking. In België ondersteunt Enable Banking onder meer BNP Paribas Fortis, KBC (ook CBC en KBC Brussels), Belfius, ING, Argenta en Crelan. Voor een bank die er niet bij staat, kijk je bij het koppelen in de lijst in de app zelf: die is actueler dan dit artikel.
Een Belgische eigenaardigheid: je rekeninguittreksel is in het Nederlands of in het Frans, afhankelijk van de taal van je rekening. Dezelfde verrichting heet dan OVERSCHRIJVING of VIREMENT, DOMICILIËRING of DOMICILIATION. Een app die België kent, herkent ze allebei. Heb je rekeningen bij twee banken, bijvoorbeeld omdat jij en je partner elk een eigen zichtrekening houden, dan koppel je ze na elkaar. Voor gezinnen staat de aanpak in een gezinsbudget met kinderen bijhouden.
Martia, de AI met wie je over je geld praat
Koppel je zichtrekening één keer en vraag daarna gewoon: "wat gaf ik deze maand uit bij Colruyt en Delhaize samen?" of "welke domiciliëringen zijn er dit jaar bijgekomen?" Je krijgt het antwoord uit je eigen verrichtingen, van al je gekoppelde rekeningen.
De synchronisatie stopt: wat doe je dan?
Als een app plots geen nieuwe verrichtingen meer toont, is je toestemming meestal verlopen. De Europese regels laten een app niet onbeperkt meelezen: je bank vraagt je de leestoegang na een vaste termijn opnieuw te bevestigen, met sterke authenticatie. Dat is geen storing. Het is een rem die ervoor zorgt dat niemand jarenlang vergeten toegang houdt tot je rekening.
Zo zet je het in drie stappen recht
- Kijk bij welke bank het stokt. In Martia staat er dan "Opnieuw koppelen" bij die bank.
- Meld je opnieuw aan bij je bank. Zelfde schermen als de eerste keer: je bank, itsme of je bank-app, bevestigen.
- Nog altijd niets? Dan heeft je bank misschien een onderhoud. Probeer het een paar uur later opnieuw.
En als je wil stoppen?
Dat kan op elk moment. In Martia kies je bij een bank voor Ontkoppelen: vanaf dan komt er niets nieuws meer binnen. Wil je ook wat al binnenkwam weg, dan kies je Bank en geschiedenis verwijderen. En bevestig je een verlopen toestemming niet opnieuw, dan stopt de leestoegang vanzelf.
Veelgestelde vragen
Is het veilig om je zichtrekening te synchroniseren met een app?
Ja, als de app via open banking werkt. Onder de Europese PSD2-richtlijn krijgt een app met een vergunning als rekeninginformatiedienst (AISP) alleen leestoegang: saldi en verrichtingen, geen betalingen. Je meldt je aan bij je eigen bank, bijvoorbeeld met itsme of met de app van je bank, en de budget-app ziet je codes nooit. Je bank vraagt je die toestemming na een tijd opnieuw te bevestigen, en je kan ze op elk moment stopzetten. Vraagt een app toch om je inloggegevens voor online bankieren, geef ze dan niet: dat is de oude methode van screen scraping, die PSD2 net wilde vervangen.
Hoe vaak synchroniseert een budget-app je verrichtingen?
Niet live, maar een paar keer per dag. De Europese technische normen bij PSD2, Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, laten een app je rekeninggegevens hoogstens vier keer per 24 uur ophalen als jij niet zelf meekijkt. Open je de app en vraag je zelf om te verversen, dan mag het ook op dat moment. Daarbij komt dat een verrichting pas doorkomt wanneer je bank ze zelf verwerkt heeft, dus een kaartbetaling van vanochtend kan in je budget-app later verschijnen dan in de app van je bank. Voor een weekoverzicht of een vraag over vorige maand maakt dat geen verschil.
Kan een budget-app geld van mijn rekening halen?
Nee. Een app die je verrichtingen synchroniseert, werkt als rekeninginformatiedienst (AISP): ze mag saldi en verrichtingen lezen en verder niets. Een overschrijving starten, een domiciliëring aanmaken of je instellingen wijzigen kan ze niet. PSD2 maakt een strikt onderscheid met betalingsinitiatiediensten (PISP), die wel een betaling mogen klaarzetten, maar ook dan keur jij elke opdracht zelf goed bij je bank, met sterke authenticatie. Een budget-app heeft die betaaldienst niet nodig: ze wil alleen weten wat er al gebeurde.
Welke Belgische banken kan je synchroniseren met Martia?
Martia haalt je verrichtingen op via Enable Banking. In België ondersteunt Enable Banking onder meer BNP Paribas Fortis, KBC (ook CBC en KBC Brussels), Belfius, ING, Argenta en Crelan. Staat jouw bank er niet bij, kijk dan bij het koppelen in de lijst in de app zelf: die is actueler dan een artikel. Rekeningen bij verschillende banken koppel je gewoon na elkaar, bijvoorbeeld je zichtrekening bij KBC en je spaarrekening bij Argenta. Daarna zie je ze samen en stel je er vragen over in het Nederlands, zoals hoeveel je vorige maand in totaal aan boodschappen uitgaf.
Waarom stopt de synchronisatie na een tijd?
Meestal omdat je toestemming verlopen is. De Europese regels laten een app niet onbeperkt meelezen: je bank vraagt je de leestoegang na een vaste termijn opnieuw te bevestigen, met sterke authenticatie, net als bij de eerste koppeling. In Martia zie je dan "Opnieuw koppelen" bij die bank. Je meldt je nog eens aan bij je bank, bijvoorbeeld met itsme, en de synchronisatie loopt verder. Andere oorzaken zijn een onderhoud bij je bank of een koppeling die je zelf stopzette. Het is geen fout en geen teken dat er iets misliep: het is een ingebouwde rem.
Hoe stop ik de toegang van een app tot mijn zichtrekening?
In de app zelf, op elk moment. In Martia kies je bij een bank voor Ontkoppelen: vanaf dan haalt Martia geen nieuwe verrichtingen meer op bij die bank. Wil je ook alles wat al binnenkwam weg, dan kies je Bank en geschiedenis verwijderen, en verdwijnen de koppeling, de rekeningen, de saldi en de verrichtingen van die bank. En bevestig je een verlopen toestemming niet opnieuw, dan stopt de leestoegang vanzelf. Je hoeft niemand uit te leggen waarom. Het is jouw toestemming, en jij beslist hoe lang ze loopt.
Wat ziet een app als ik mijn zichtrekening synchroniseer?
Hetzelfde als op je rekeninguittreksel. Per verrichting: de datum, het bedrag, de omschrijving en de tegenpartij, zoals BANCONTACT met de naam van de winkel, een DOMICILIËRING met de schuldeiser en de mandaatreferentie, of een OVERSCHRIJVING met een gestructureerde mededeling zoals +++123/4567/89012+++. Daarnaast het saldo en de gegevens van de rekening, zoals het IBAN-nummer en de munt. De app ziet je codes en je pincode niet, en kan niets wijzigen. Een goede app gebruikt die gegevens om je uitgaven in te delen, ook over rekeningen bij verschillende banken heen.
Bronnen
- Europees Parlement en Raad (2015). Richtlijn (EU) 2015/2366 betreffende betalingsdiensten (PSD2). eur-lex.europa.eu
- Europese Commissie (2018). Gedelegeerde Verordening (EU) 2018/389, technische reguleringsnormen voor sterke cliëntauthenticatie en veilige communicatie. eur-lex.europa.eu
- KBC (2026). Beheer je rekeningen van andere banken in KBC Mobile. kbc.be
- BNP Paribas Fortis. Real-time bank account aggregation. bnpparibasfortis.com
- Belfius. PSD2: rekeningen van andere banken. belfius.be
- Enable Banking. Belgian market coverage. enablebanking.com